こんにちは。成田の不動産屋スマイル・リンク（株）川邉です。
「私だと住宅ローンをいくらくらいまで利用できますか？」
そういうご質問をいただくことがよくあります。
細かいことを確認し始めるとキリが無いので大雑把な目安を言いますと、
『ローンを組んだ場合の年間返済総額（元金＋利息）が年収の３０％又は
３５％以内に収まる範囲』
ということになります。
これは“返済比率”と呼ぶ指標で、住宅ローン審査するうえでの足きりラインの
ような役割を果たしています。
民間銀行の場合は勤続年数が長かったり、ご実家が近かったりと言ったプラスの
要素を加味してくれて、返済比率をオーバーしていても融資承認することが
ありますが、フラット３５の場合は返済比率が収まらないと非常に厳しくなります。
（逆に言えば、フラット３５の場合、返済比率が収まりさえすればＯＫというケースが
民間銀行よりも多いです）
＜年収による返済比率の指標の違い＞
年収400万円未満の方・・・返済比率は３０％以内
年収400万円以上の方・・・返済比率は３５％以内
それでは返済比率を自分で計算することはできるのでしょうか？
市販されている住宅ローン計算ができる計算機さえあれば簡単に計算することが
できます。
ただ、このときの計算の仕方にはコツがあります。
審査を依頼する金融機関によって返済比率を計算する際の金利設定が
大きく異なるのです。
あなたが利用したい金融機関、金融商品によって次のような金利設定になります。
１）普通銀行の場合
実際の適用金利ではなく、だいたい10年もの固定金利を審査用の金利として
設定しているケースが多いです。
平成29年4月現在では３％弱に設定している金融機関が多いですが、
安全を見て３％で計算しておけば無難です。
２）信用金庫やＪＡバンクの場合
実際の適用金利で返済比率を計算しています。
変動金利0.775％を利用するなら、審査金利の設定も0.775％となります。
前述の１）に比べると計算される返済額もグッと少なくなりますから
それだけ審査が通りやすくなります。
３）フラット３５の場合
実際の適用金利で返済比率を計算します。
金利水準が低いと２）と同じように審査が通りやすくなりますね。
ご自身の借入可能金額を知りたい方はお気軽にご相談くださいね。
スマイル・リンク株式会社
宅地建物取引士・2級FP技能士
行政書士資格者
担当：川邉 雅信（かわべ まさのぶ）
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